課題 H：貨幣與銀行
銀行：功能與服務
同學仔們大家好！你有冇諗過，你存入銀行嘅錢，銀行究竟實際會點用呢？又或者點解你父母可能去滙豐銀行，但一間大公司又可能用另一種金融機構服務呢？呢一章就係要解答晒呢啲問題！
我哋會探討銀行喺我哋經濟中扮演嘅超重要角色，由你日常嘅八達通增值，到香港管理整個金融體系嘅「大老細」，全部都會講到。了解銀行係經濟學嘅一個關鍵部分，因為佢哋係貨幣流動嘅核心。我哋一齊深入探討啦！
咩係銀行？點解佢哋咁重要？
簡單嚟講，銀行就係一間金融中介機構。呢個係一個花俏嘅詞語，指嘅係錢嘅「中間人」。銀行將有多餘錢嘅人（儲蓄者）同需要借錢嘅人（借貸者）聯繫起嚟。
核心功能：金融中介
你可以將銀行想像成一條資金橋樑。
- 橋嘅一邊係儲蓄者（就好似你將利是錢放入儲蓄戶口咁）。
- 橋嘅另一邊係借貸者（就好似一個家庭想買樓，或者一個創業家想開間新嘅珍珠奶茶店咁）。
快速回顧：銀行嘅主要職責
儲蓄者 存款 ---> 銀行（中介機構） ---> 借貸者 獲得貸款作投資/消費。
呢個流程就係將儲蓄轉化為投資。
商業銀行：我哋日常用到嘅銀行
當你諗起「銀行」嘅時候，你可能就係諗緊商業銀行。呢啲係以營利為目標嘅機構，為普羅大眾同埋企業提供銀行服務。
香港例子：香港上海滙豐銀行、恒生銀行、中國銀行（香港）、渣打銀行。
商業銀行嘅主要功能
商業銀行有兩項主要功能，就好似一枚硬幣嘅兩面咁：
1. 接受存款：就係你將錢交畀銀行保管。作為回報，銀行通常會支付你少量利息。存款戶口有好多種，例如儲蓄戶口同埋定期存款。
2. 發放貸款：呢個係銀行嘅主要盈利模式。佢哋將存款者存入嘅錢借出去。佢哋向借貸者收取嘅利息會高過佢哋支付畀存款者嘅利息。呢個差額就係佢哋嘅收入喇！
商業銀行提供嘅服務
除咗主要功能之外，商業銀行仲提供好多其他方便嘅服務：
- 支付服務：幫你輕鬆付款，例如信用卡、扣賬卡、支票，同埋轉賬服務，好似轉數快 (FPS)咁。
- 外幣兌換：畀你將港元兌換成其他貨幣，方便旅行或做生意。
- 保險箱服務：提供一個安全嘅地方存放你嘅貴重物品。
- 財富管理：提供投資建議同埋服務。
重點總結：商業銀行
商業銀行係服務大眾嘅商業機構。佢哋嘅主要職責係接受儲蓄者嘅存款，以及發放貸款畀借貸者。佢哋仲提供好多其他金融服務，令我哋日常生活更方便。
中央銀行：銀行界嘅「大老細」
中央銀行係一種好特別嘅銀行。佢係一個管理國家貨幣、貨幣供應同埋銀行體系嘅機構。你可以當佢係政府嘅銀行，亦都係「銀行嘅銀行」。你同我都開唔到戶口㗎！
中央銀行嘅主要功能
中央銀行有幾項重大職責。以下係主要嘅幾項：
1. 政府嘅銀行：中央銀行管理政府嘅銀行戶口，收取政府收入（好似稅款），同埋為政府進行支付。
2. 商業銀行嘅銀行：商業銀行會喺中央銀行開設戶口。中央銀行仲會充當最後貸款者，意思係當商業銀行遇到困難，喺其他地方都籌集唔到資金嘅時候，中央銀行就可以向佢哋提供貸款。咁做有助於預防金融危機。
3. 發行貨幣：中央銀行通常係唯一有權印製同發行一個國家法定紙幣同硬幣嘅機構。
4. 管控銀行體系：佢會監督同規管商業銀行，確保佢哋安全穩健運作。佢亦會執行貨幣政策，控制貨幣供應，維持經濟穩定。
你知唔知？
唔同國家嘅中央銀行有唔同嘅名稱。喺美國，佢叫做「聯邦儲備局」（The Fed）。喺英國，佢叫做「英倫銀行」。喺中國，佢叫做「中國人民銀行」。
常犯錯誤！
一個常犯嘅錯誤就係以為中央銀行服務大眾。記住，中央銀行嘅客戶係政府同埋商業銀行，而唔係個人或普通商業機構。
香港嘅銀行體系：獨特嘅架構
香港嘅銀行體系好特別㗎！我哋冇一個單一叫做「中央銀行」嘅機構。相反，中央銀行嘅職能由香港金融管理局（金管局）同埋幾間指定嘅商業銀行負責執行。
香港中央銀行職能嘅運作模式
- 金管局 擔任我哋主要嘅金融監管機構。佢管理龐大嘅外匯儲備，監管銀行業，並致力於維持貨幣穩定。佢履行大部分中央銀行嘅職能。
- 發鈔：獨特之處在於，香港嘅紙幣唔係由金管局發行嘅。而係由三間商業銀行發行嘅：香港上海滙豐銀行有限公司（滙豐銀行）、渣打銀行（香港）有限公司、同埋中國銀行（香港）有限公司。
香港嘅三級銀行體系
喺香港，可以接受公眾存款嘅機構分為三級制。認識佢哋嘅分別好重要㗎！
1. 持牌銀行 (Licensed Banks)
- 呢啲就係我哋通常所講嘅「銀行」。
- 佢哋可以接受任何金額同任何期限嘅存款。
- 佢哋係唯一可以經營往來戶口同儲蓄戶口嘅機構。
- 例子：香港上海滙豐銀行、恒生銀行、花旗銀行。
2. 有限制牌照銀行 (Restricted Licence Banks)
- 主要從事商業銀行業務同資本市場活動。
- 佢哋只可以接受港幣50萬元或以上嘅大額定期存款。
- 對存款期限（到期日）冇限制。
3. 接受存款公司 (Deposit-taking Companies)
- 呢啲公司通常由持牌銀行擁有或與之相關，主要集中於消費金融業務。
- 佢哋可以接受港幣10萬元或以上嘅存款。
- 存款必須有至少3個月嘅固定期限。
記憶輔助：三級制銀行比較
以下係一個簡單記住主要特點嘅方法：
持牌銀行：
- 最低存款額：$0
- 最短期限：無
有限制牌照銀行：
- 最低存款額：$500,000
- 最短期限：無
接受存款公司：
- 最低存款額：$100,000
- 最短期限：3個月
重點總結：香港銀行業
香港有一個獨特嘅體系，由金管局 執行大部分中央銀行嘅職能。公眾透過由持牌銀行、有限制牌照銀行同接受存款公司組成嘅三級銀行體系獲得銀行服務，每種機構喺接受存款方面都有唔同嘅規定。