課題 H：貨幣與銀行
銀行：功能與服務
同學們大家好！你有沒有想過，你存入銀行的錢，銀行究竟會如何實際運用呢？為何你父母可能去滙豐銀行，但一間大公司又可能用另一種金融機構服務呢？本章就是要解答所有這些問題！
我們會探討銀行在我們經濟中扮演的非常重要角色，由你日常的八達通增值，到香港管理整個金融體系的「主管機構」，都會提及。了解銀行是經濟學的一個關鍵部分，因為它們是貨幣流動的核心。我們一起深入探討吧！
什麼是銀行？為何它們如此重要？
簡單來說，銀行就是一間金融中介機構。這是一個華麗的詞語，指的是錢的「中間人」。銀行將有多餘錢的人（儲蓄者）和需要借錢的人（借貸者）聯繫起來。
核心功能：金融中介
你可以將銀行想像成一條資金橋樑。
- 橋的一邊是儲蓄者（就像你將利是錢放入儲蓄戶口一樣）。
- 橋的另一邊是借貸者（就像一個家庭想買樓，或者一個創業家想開設一間新的珍珠奶茶店一樣）。
快速回顧：銀行的主要職責
儲蓄者 存款 ---> 銀行（中介機構） ---> 借貸者 獲得貸款作投資/消費。
這個流程就是將儲蓄轉化為投資。
商業銀行：我們日常用到的銀行
當你想起「銀行」的時候，你可能就是想著商業銀行。這些是以營利為目標的機構，為普羅大眾和企業提供銀行服務。
香港例子：香港上海滙豐銀行、恒生銀行、中國銀行（香港）、渣打銀行。
商業銀行的主要功能
商業銀行有兩項主要功能，就像一枚硬幣的兩面：
1. 接受存款：就是你將資金交給銀行保管。作為回報，銀行通常會支付你少量利息。存款戶口有好多種，例如儲蓄戶口和定期存款。
2. 發放貸款：這是銀行的主要盈利模式。它們將存款者存入的錢借出去。它們向借貸者收取的利息會高於它們支付給存款者的利息。這個差額就是它們的收入！
商業銀行提供的服務
除了主要功能之外，商業銀行還提供許多其他便利的服務：
- 支付服務：幫助你輕鬆付款，例如信用卡、扣賬卡、支票，以及轉賬服務，例如轉數快 (FPS)。
- 外幣兌換：讓你將港元兌換成其他貨幣，方便旅行或商業活動。
- 保險箱服務：提供一個安全的地方存放你的貴重物品。
- 財富管理：提供投資建議和服務。
重點總結：商業銀行
商業銀行是服務大眾的商業機構。它們的主要職責是接受儲蓄者的存款，以及發放貸款給借貸者。它們還提供許多其他金融服務，令我們的日常生活更方便。
中央銀行：銀行界的主管機構
中央銀行是一種非常特別的銀行。它是一個管理國家貨幣、貨幣供應和銀行體系的機構。你可以將其視為政府的銀行，也是「銀行的銀行」。你我都無法開設戶口！
中央銀行的主要功能
中央銀行有幾項重大職責。以下是主要的幾項：
1. 政府的銀行：中央銀行管理政府的銀行戶口，收取政府收入（例如稅款），並為政府進行支付。
2. 商業銀行的銀行：商業銀行會在中央銀行開設戶口。中央銀行還會充當最後貸款者，意思是當商業銀行遇到困難，在其他地方都無法籌集到資金時，中央銀行就可以向它們提供貸款。這樣做有助於預防金融危機。
3. 發行貨幣：中央銀行通常是唯一有權印製和發行一個國家法定紙幣和硬幣的機構。
4. 管控銀行體系：它會監督和規管商業銀行，確保它們安全穩健運作。它亦會執行貨幣政策，控制貨幣供應，維持經濟穩定。
你知道嗎？
不同國家的中央銀行有不同的名稱。在美國，它稱為「聯邦儲備局」（The Fed）。在英國，它稱為「英倫銀行」。在中國，它稱為「中國人民銀行」。
常犯錯誤！
一個常犯的錯誤就是以為中央銀行服務大眾。記住，中央銀行的客戶是政府和商業銀行，而非個人或普通商業機構。
香港的銀行體系：獨特的架構
香港的銀行體系非常特別！我們沒有一個單一稱為「中央銀行」的機構。相反地，中央銀行的職能由香港金融管理局（金管局）和幾間指定的商業銀行負責執行。
香港中央銀行職能的運作模式
- 金管局 擔任我們主要的金融監管機構。它管理龐大的外匯儲備，監管銀行業，並致力於維持貨幣穩定。它履行大部分中央銀行的職能。
- 發鈔：獨特之處在於，香港的紙幣並非由金管局發行。而是由三間商業銀行發行：香港上海滙豐銀行有限公司（滙豐銀行）、渣打銀行（香港）有限公司、以及中國銀行（香港）有限公司。
香港的三級銀行體系
在香港，可以接受公眾存款的機構分為三級制。認識它們的區別非常重要！
1. 持牌銀行 (Licensed Banks)
- 這些就是我們通常所說的「銀行」。
- 它們可以接受任何金額和任何期限的存款。
- 它們是唯一可以經營往來戶口和儲蓄戶口的機構。
- 例子：香港上海滙豐銀行、恒生銀行、花旗銀行。
2. 有限制牌照銀行 (Restricted Licence Banks)
- 主要從事商業銀行業務和資本市場活動。
- 它們只可以接受港幣50萬元或以上的大額定期存款。
- 對存款期限（到期日）沒有限制。
3. 接受存款公司 (Deposit-taking Companies)
- 這些公司通常由持牌銀行擁有或與之相關，主要集中於消費金融業務。
- 它們可以接受港幣10萬元或以上的存款。
- 存款必須有至少3個月的固定期限。
記憶輔助：三級制銀行比較
以下是一個簡單記住主要特點的方法：
持牌銀行：
- 最低存款額：$0
- 最短期限：無
有限制牌照銀行：
- 最低存款額：$500,000
- 最短期限：無
接受存款公司：
- 最低存款額：$100,000
- 最短期限：3個月
重點總結：香港銀行業
香港有一個獨特的體系，由金管局 執行大部分中央銀行的職能。公眾透過由持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司組成的三級銀行體系獲得銀行服務，每種機構在接受存款方面都有不同的規定。